澳大利亚最近的降息导致抵押贷款再融资激增，因为房主寻求更好的交易。虽然较低的费率可以节省成本，但 SBS 报告称，金融专家警告说，放电费、政府收费和持续账户成本等隐藏成本可能会减少甚至抵消这些好处。

借款人必须仔细评估这些费用和利率，以确定再融资是否真的值得。在决定更换贷方之前，了解完整的财务影响至关重要。

降息助长再融资激增

澳大利亚储备银行 （RBA） 最近将现金利率从 4.35% 下调至 4.10%，结束了一段处于 13 年高位的利率。这一变化之后，金融比较网站 Mozo 调查的抵押贷款持有人中有 49% 正在考虑或计划再融资。

对于拥有 600,000 英镑住房贷款的普通借款人来说，削减相当于每月减少 92 英镑的还款额。然而，虽然降息鼓励一些房主货比三家，但许多人犹豫不决，等待进一步的利率变动后再做出决定。

根据金融比较网站 Compare The Market 的发言人 Sarah Orr 的说法，只有 2% 的澳大利亚人拥有固定利率抵押贷款，这意味着大多数人拥有浮动利率，并且他们的还款额会发生变化。

再融资的实际成本

虽然获得较低的利率是再融资的主要动机，但其他财务因素，包括隐藏成本，可能会对整体储蓄产生重大影响。借款人必须考虑解除费用，该费用由即将离职的贷方收取，通常为 350 英镑。

此外，州政府费用（因地点而异）通常约为 300 英镑。新贷方还可能收取前期费用，包括结算、申请、估值或法律费用。

一些抵押贷款产品附带持续的账户费用，这会在贷款期限内增加管理成本。

另一个关键因素是贷方抵押贷款保险 （LMI），当贷款价值比率 （LVR） 超过 80% 时适用。在这种情况下，借款人可能需要支付额外的保险，这可能会大大降低再融资的经济利益。

根据 Canstar 数据洞察总监 Sally Tindall 的说法，一些贷方免除了预付费用，因此必须比较多个报价。她还建议借款人查看比较利率，该利率将利率和相关费用都考虑在内，从而更清楚地了解再融资的真实成本。

贷款期限考虑因素和长期影响

在再融资时延长贷款期限可以降低每月还款额，但随着时间的推移，它也会增加总利息支付。一些贷方提供新的 25 年或 30 年期限，即使借款人已经还清了几年的抵押贷款。

然而，这些延长的期限带来了隐藏成本，因为借款人最终可能会在贷款期限内支付更多的利息，从而降低再融资的整体收益。虽然这可能会在短期内缓解财务压力，但可能会导致总体成本显着增加。

Sarah Orr 警告说，除非绝对必要，否则借款人应避免延长贷款期限。她解释说，虽然延长期限可能会提供暂时的缓解，但随着时间的推移，它最终会导致更大的利息负担。

旨在降低长期成本的房主在再融资时应考虑维持或缩短贷款期限。

抵押贷款“监狱”的风险

并非所有借款人都有资格获得再融资。有些人发现自己身处“抵押贷款监狱”，在那里他们无法满足贷方更严格的负担能力测试。

这种情况在收入减少的人中很常见，这使得通过贷方压力评估变得更加困难。由于贷款价值比 （LVR） 高于 80%，其他人可能难以进行再融资，由于借款人可能会忽视额外的保险要求和隐藏成本，这可能会使再融资的成本效益降低。

最初在历史低位固定利率时期承担债务的借款人现在面临明显更高的可变利率，这使得他们难以满足再融资标准。对于这些人来说，留在现有贷方可能是唯一的选择。

然而，专家建议与当前的银行协商降低利率，因为一些贷方愿意提供降息以留住客户。