在澳大利亚储备银行周二宣布将降息后的几分钟内，主要银行迅速分享他们正在效仿。

这是全国数百万家庭一直在等待的解脱，但每月节省的抵押贷款还款费用不会立即实现。

虽然一些贷方立即转嫁了降息，但四大银行采取了更为保守的方法，规定这些变化将在几周内生效。

那么，银行是否获利，客户是否为延迟转嫁降息买单？现实情况是，事情并没有那么简单。

由于迄今为止，银行关于存款利率变化的公告很少，让我们仔细看看这些变化如何影响抵押贷款的人。

银行需要多长时间才能转嫁降息？

没有硬性规定——事实上，从技术上讲，银行根本不需要将降息转嫁给客户。

但是，银行宣布将降低利率与降低利率何时生效之间存在差异。

在澳洲联储决定将现金利率降至 4.1% 后半小时内，联邦银行、澳新银行、澳大利亚国民银行和西太平洋银行都宣布打算降低借款人的浮动利率。

（如果你想知道，Westpac 是最快的——它在 RBA 的决定公开 60 秒后确认了其变化。

然而，联邦银行、澳新银行和澳大利亚国民银行提供的新利率仅在 2 月 28 日生效，而西太平洋银行的产品将从 3 月 4 日开始。

Canstar 的数据洞察总监 Sally Tindall 表示，这种延迟并不罕见——从历史上看，银行实施较低利率的时间甚至更长，尤其是对抵押贷款借款人。

“在过去的几年里，大型银行一直保持着相对一致的时间框架，将 RBA 现金加息转嫁给其可变抵押贷款客户，”她说。

“ANZ 和 NAB 通常需要 10 天，而 CBA 也遵循这种模式——除了 2022 年 5 月，当时花了 17 天才将涨价转嫁给现有的可变利率客户。

“西太平洋银行在周二实施可变费率变化，因此，通常需要 14 天才能将加息转嫁出去。”

为什么较低的税率不立即生效？

尽管澳洲联储周二将现金利率下调至 4.1%，但从技术上讲，该利率直到第二天才生效。

这一点很重要，因为现金利率决定了银行从其他银行借款的成本，这被计入银行向客户收取的住房贷款利率中——所以当现金利率上升时，银行必须支付的利息也会上升，客户在获得贷款时必须支付的利率也会上升。

因此，当现金利率下降时，银行必须支付更少的利息来从其他银行借款，并且可以将其转嫁给客户。

如果不深入银行幕后运营的技术细节，这些降息的传递过程需要时间才能完成，尤其是对于较大的贷方而言。

银行还必须权衡一个单独的考虑因素，即竞争。如果一家银行没有及时提供有竞争力的较低利率，其客户就会离开并加入一家提供有竞争力的银行。

但是，当利率已经下降了一段时间时，银行可以推迟降息以达到自己的底线。

“在利率下降的环境中，[银行] 将抵押贷款利率保持在高水平的时间越长，他们获得的利润就越大，”Challenger 首席经济学家乔纳森·卡恩斯 （Jonathan Kearns） 告诉 The Business。

“延迟几周对他们来说可能是相当值得的，因此我们确实经常看到，在利率下降的环境中，银行会延迟降息。”

Kearns 先生认为，澳洲联储的下一次降息将在联邦选举之后进行，因此，银行可能更不愿意传递任何变化。

“很可能在选举之后，如果对银行的关注减少，它们可能会比这次更延迟降息，”他说。

（请记住，银行的利润不仅仅是延迟将降息转嫁给抵押贷款借款人。

由于延误，我需要支付多少费用？

没有一种放之四海而皆准的方法，因为它取决于您与谁合作、抵押贷款的规模以及贷款期限的长短。

但 Canstar 已经根据澳大利亚央行降息与四大银行的新利率何时生效之间的天数来计算数字。

以下是如果银行在 2 月 19 日澳大利亚央行生效日期转嫁降息，拥有 25 年期抵押贷款的客户可以节省多少潜在利息。

[表：潜在的利息节省]

换句话说，如果银行在可能的第一天转嫁降息，那么拥有 500,000 美元贷款的 Westpac 客户最多可以节省 45 美元。

然而，Tindall 女士强调，客户不一定会因为延迟而“变得更糟”——因为这笔钱仍将用于您的抵押贷款并还清。

银行会自动降低我的还款额吗？

不一定 — 这取决于您与谁合作。

即使您的抵押贷款利息较低，也不能保证您的还款额会同时下降。

事实上，Tindall 女士表示，一些银行将为客户保持相同的还款金额，除非他们联系了贷方。

然而，她指出，只要借款人能够负担得起更高的还款额，必须“选择加入”较低的还款额并不会自动使借款人处于不利地位。

“这是因为当借款人的利率下降，但他们的每月抵押贷款还款额保持不变时，以前作为额外利息费用存入银行的钱将用于更快地偿还债务，”她说。

“如果一个有 600,000 美元债务且剩余 25 年的借款人保持每月还款额与今天相同，并且有四次标准现金利率下调（CBA 和 Westpac 当前预测）被全额转嫁，那么这个借款人在贷款期限内可能会节省高达 89,143 美元的利息， 帮助他们提前四年还清贷款。

[表：更高的还款额]

不过，如果您不确定您的还款是否会自动降低，Tindall 女士表示，最好联系您的银行并询问。

我现在可以获得更低的价格还是必须等待？

如果您想再融资，没有什么能阻止您货比三家以获得更好的交易。

但是，如果您还没有收到银行关于这些变化的消息，也请不要惊慌——墨尔本的抵押贷款经纪人 Ali Kawsar 表示，贷方可能需要几天时间才能联系到他们的客户。

“我会要求我的客户最多等待两周，才能看到他们的利率下降和还款减少，”他说。

“如果没有发生，我们必须打电话给银行，如果它没有再次发生，我们就必须寻找其他选择。

“我还没有看到贷方有任何不当行为，他们都在试图降低利率......但我相信他们会尽快减少它。

Tindall 女士还表示，现在第一次降息已经实现，借款人应该利用目前的势头找到有竞争力的交易。

“是的，转换可能需要一些文书工作，并且涉及转换费用。但是，如果您在过去几年中将抵押贷款搁置一旁，那么向利率最低的贷方之一进行再融资可能会让您获得三到四次降息，而不仅仅是一次，“她说。